Рефинансирование кредита: что это, когда выгодно, как оформить и чем отличается от реструктуризации

Что такое рефинансирование

Рефинансирование, или перекредитование, это новый кредит, за счёт которого полностью или частично гасят старый. Цель одна: платить меньше. Либо за счёт более низкой ставки, либо за счёт объединения нескольких кредитов из разных банков в один с единой датой платежа.

Новый кредит выдаёт любой банк, в том числе ваш нынешний. Деньги при этом можно направить только на закрытие прежних долгов: новый банк сам переводит сумму на старый кредитный счёт по реквизитам, которые вы указываете в заявке.

Когда рефинансирование выгодно

Главное условие: ставки на рынке упали ниже той, что зафиксирована в вашем договоре. Это обычная ситуация после снижения ключевой ставки: банки удешевляют новые кредиты, а старые остаются дорогими.

Второе условие: прошло меньше половины срока. При аннуитетных платежах в начале срока почти весь взнос уходит на проценты, а тело долга уменьшается медленно. Если выплачено больше половины, основная переплата уже отдана, а новый кредит снова начнётся с «процентной» фазы, и экономии может не быть даже при более низкой ставке.

Пример из материала Банка России: ипотека 3 млн рублей на 20 лет под 24%. Если через год снизить ставку до 18%, ежемесячный платёж уменьшится с 60 500 до 46 400 рублей, а переплата составит 8,3 млн вместо 11,5 млн рублей. Экономия больше 3 млн рублей.

Считать нужно не ставку, а итоговую переплату с учётом сопутствующих расходов. Для ипотеки это новая оценка недвижимости, госпошлина за переоформление залога в Росреестре, новая страховка залога и комиссия за перевод денег в другой банк. Прикинуть разницу можно в калькуляторе рефинансирования, а новый график платежей в кредитном калькуляторе.

Чем отличается от реструктуризации

Реструктуризация это изменение графика платежей по действующему кредиту так, чтобы взносы стали посильными. Чаще всего платёж уменьшают за счёт увеличения срока. Банк России советует при финансовых трудностях сначала просить именно реструктуризацию в своём банке: оформить её проще, а банку часто выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, который уйдёт рефинансироваться к конкуренту.

Рефинансирование, наоборот, инструмент для аккуратного плательщика. Заёмщику с просрочками и штрафами новый кредит почти не одобряют, а если и одобряют, то под ставку выше текущей.

Как оформить рефинансирование

1. Проверьте кредитную историю. Новый банк изучит её так же, как при обычном кредите: как проверить кредитную историю.
2. Подайте заявку. Онлайн-анкета на сайте банка или заявление в офисе. Стандартный набор: анкета, паспорт, справка о доходе. Иногда требуется согласие прежнего кредитора, а при залоге, принадлежащем другому человеку, его разрешение; при поручителях их согласие.
3. Изучите договор. По закону на одобренный потребительский кредит даётся пять дней, в течение которых условия не могут измениться. На ипотеку это правило не распространяется, но проект договора банки обычно присылают заранее.
4. Погасите старый кредит. Подайте в прежний банк заявление о досрочном погашении. По закону о потребительском кредите уведомить нужно не менее чем за 30 календарных дней, если договор не допускает более короткий срок. В первые 14 календарных дней после получения кредита вернуть его можно и без уведомления.
5. Возьмите справку о закрытии. Многие банки требуют закрыть старый долг в первые месяцы нового договора и следят за этим по кредитной истории. Нарушение даёт банку право поднять ставку или потребовать немедленного возврата кредита с процентами.

Лайфхаки

• Сначала попросите снижение ставки в своём банке. Банку дешевле удержать клиента, чем отдать его конкуренту, и реструктуризация в своём банке оформляется проще рефинансирования в чужом.
• Сравнивайте переплату, не ставку. Ставка в рекламе может действовать первые месяцы или только со страховкой, а при рефинансировании ипотеки до переоформления залога она бывает даже выше текущей.
• Верните деньги за старую страховку. После досрочного погашения ипотеки или автокредита часть премии за неиспользованный период возвращается, а новый полис не обязан быть от страховщика, которого предлагает банк.
• Проверяйте лицензию кредитора. Под видом рефинансирования под низкий процент работают мошенники: сверяйте организацию по справочнику Банка России, а не по рекламе.
• После рефинансирования закройте лишние кредитки. Открытые лимиты учитываются в долговой нагрузке и мешают следующему одобрению, а от спонтанных кредитов защищает самозапрет.