Депозит и вклад: что это простыми словами, виды вкладов и страховка АСВ до 1,4 млн рублей

Что такое вклад и депозит

Вклад это договор с банком: вы передаёте ему деньги, а он обязуется вернуть сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, которые прописаны в договоре. В Гражданском кодексе так и написано: «договор банковского вклада (депозита)», то есть депозит и вклад это одно и то же. Банк зарабатывает на том, что выдаёт ваши деньги в кредит другим клиентам дороже, чем платит вам, а вы получаете заранее известный доход и государственную страховку.

Ставка по вкладу зависит от ключевой ставки Банка России: когда ЦБ её поднимает, банки повышают проценты, когда снижает, доходность вкладов падает. Текущее значение и график смотрите на странице ключевой ставки, а доход по конкретной сумме и сроку считайте в калькуляторе вкладов.

Виды вкладов

Гражданский кодекс делит вклады на два базовых вида:

• до востребования: деньги выдаются по требованию в любой момент, ставка символическая;
• срочный: деньги возвращаются по истечении срока договора, ставка выше и фиксируется на весь срок.

Внутри срочных вкладов банки предлагают разные условия:

• без пополнения и снятия: самые высокие ставки, но при досрочном закрытии проценты теряются;
• пополняемый: можно докладывать деньги в течение срока, иногда с ограничением по сумме и сроку пополнения;
• с частичным снятием: разрешено забирать часть денег без потери дохода, но нужно сохранять неснижаемый остаток, а ставка ниже;
• с капитализацией: начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, и дальше проценты капают уже на увеличенную сумму. Начисление бывает ежемесячным, ежеквартальным или раз в год; чем чаще, тем выгоднее при той же ставке.

Важно: гражданин вправе забрать деньги с любого вклада досрочно, банк обязан выдать сумму по первому требованию. Исключение только вклады, оформленные безотзывным сберегательным сертификатом. Но при досрочном закрытии срочного вклада проценты пересчитают по ставке вклада до востребования, если в договоре нет другого условия, то есть почти весь доход сгорит. А если по окончании срока вы не пришли за деньгами и договор не предусматривает автопролонгацию на прежних условиях, вклад продлевается как вклад до востребования, с минимальной ставкой.

Чем вклад отличается от накопительного счёта

Вклад выбирают, когда сумма не понадобится до конца срока и хочется зафиксировать ставку. Накопительный счёт удобен для «подушки безопасности» и денег, которые могут понадобиться внезапно: доход меньше, зато без потерь при снятии. Частая ошибка: держать на накопительном счёте крупную сумму, которая месяцами не нужна, когда вклад на тот же срок дал бы заметно больше.

Страховка АСВ: 1,4 млн рублей

Все вклады и счета физических лиц в российских банках застрахованы по закону № 177-ФЗ. Если у банка отзывают лицензию или вводят мораторий на выплаты, Агентство по страхованию вкладов возвращает 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей. Лимит действует на одного вкладчика в одном банке: несколько вкладов и счетов в нём суммируются вместе с процентами, и возмещение по ним выплачивается пропорционально, но не больше 1,4 млн в совокупности. Кредиты в этом же банке на размер выплаты не влияют. Валютные вклады пересчитывают в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.

Есть повышенные лимиты: до 2,8 млн рублей по вкладам, оформленным безотзывными сберегательными сертификатами в рублях на срок более 3 лет, и до 10 млн рублей по счетам эскроу для сделок с недвижимостью и долевого строительства. Прийти в банк-агент за выплатой можно на пятнадцатый день после отзыва лицензии. Подробно о том, что застраховано, а что нет, и как получить деньги: страхование вкладов АСВ.

Налог с процентов

Проценты по вкладам и накопительным счетам облагаются НДФЛ, но только в части, которая превысила необлагаемый лимит за год. Лимит считается так: 1 млн рублей умножают на максимальную ключевую ставку, действовавшую на первое число любого месяца этого года. Декларацию подавать не нужно: банки передают данные в ФНС, а налоговая присылает уведомление. Детали и примеры расчёта в статье налог на вклады, быструю прикидку даст калькулятор налога на вклады.

Лайфхаки

• Держите в одном банке не больше 1,4 млн рублей вместе с процентами, которые набегут к концу срока. Больше раскладывайте по разным банкам, а не по разным вкладам одного банка.
• Сравнивайте не ставку, а доход за срок: вклад на 3 месяца под высокий процент приносит меньше, чем кажется, а рекламная «ставка до» часто действует только первый месяц.
• Проверяйте условие пролонгации перед окончанием срока: без автопродления на прежних условиях вклад превратится во вклад до востребования со ставкой около нуля.
• Разбивайте крупную сумму на несколько вкладов: если деньги срочно понадобятся, закроете один маленький вклад и потеряете проценты только по нему.
• Открыть вклад можно с 14 лет самостоятельно, а на ребёнка младше вклад оформляют родители: это рабочий способ копить на учёбу с государственной страховкой.