Дебетовая карта простыми словами: чем отличается от кредитной, что такое овердрафт и страховка 1,4 млн рублей

Что такое дебетовая карта

Карта сама по себе не хранит деньги. Это инструмент доступа к банковскому счёту: вы приносите деньги в банк или получаете на счёт зарплату, а картой платите в магазине, снимаете наличные и переводите другим людям. Дебетовая карта даёт доступ только к тем деньгам, которые уже есть на вашем счёте. Потратить больше остатка нельзя, долга перед банком не возникает, проценты платить не нужно.

Зарплатные, пенсионные и студенческие карты почти всегда дебетовые. Банки выдают их бесплатно или за годовое обслуживание, а взамен предлагают кешбэк и процент на остаток. Выбрать банк по условиям можно в каталоге банков.

Чем отличается от кредитной

Кредитная карта, в отличие от дебетовой, даёт доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка. Вы занимаете и обязаны вернуть, а если не уложились в грейс-период, платите проценты. Грейс-период обычно составляет 50-100 дней, и в это время долг можно погасить без переплаты.

Если банк навязывает кредитную карту «в подарок» к дебетовой, от неё можно отказаться: до активации долга не возникает, но после активации может списаться плата за обслуживание.

Страховка 1,4 млн рублей

Счёт, к которому выпущена дебетовая карта, застрахован наравне со вкладами. Если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернёт деньги со всех ваших счетов и вкладов в этом банке в пределах 1,4 млн рублей в сумме. Подробно о том, как считается возмещение и когда лимит выше: страхование вкладов АСВ.

Платёжная система и карта «Мир»

Логотип на карте показывает, через какую платёжную систему проходят операции. Российские банки выпускают карты национальной системы «Мир», бывают и кобейджинговые «Мир»-UnionPay, которыми можно платить в некоторых других странах. Старые Visa и Mastercard российских банков внутри страны продолжают работать на базе «Мира», даже когда срок их действия истёк: банки продлевают его автоматически, а за границей такие карты не работают.

Два правила про «Мир» закреплены законом о национальной платёжной системе (161-ФЗ):

• карты «Мир» обязаны принимать все торговые предприятия с выручкой от 20 млн рублей за предыдущий год;
• выплаты за счёт бюджетов всех уровней зачисляются на карту «Мир»: зарплаты работников государственных и муниципальных учреждений, пенсии и социальные выплаты СФР, государственные стипендии.

Поэтому пенсионеру или бюджетнику нужна именно карта «Мир», а не любая дебетовая. Для переводов между своими картами в разных банках удобнее СБП, комиссия там обычно ниже, чем за перевод по номеру карты.

Что такое овердрафт

Овердрафт это разрешение банка потратить с дебетовой карты больше, чем на ней лежит. По сути короткий кредит, который банк подключает к зарплатной карте надёжным клиентам: лимит определяет сам банк, а как только приходит зарплата, долг списывается автоматически и полностью.

Отличия от кредитной карты:

• задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца, а не растягивается на месяцы;
• проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и тем более по кредитам, но из-за короткого срока переплата получается небольшой;
• отдельную карту оформлять не нужно, лимит живёт на вашей дебетовой карте.

Если жить в долг не хочется, попросите банк отключить овердрафт или установить по нему нулевой лимит. Банки иногда подключают его к зарплатным картам автоматически, это должно быть прописано в договоре.

Технический овердрафт это минус, который появляется без вашего разрешения. Причины: курсовая разница при оплате в валюте, списание комиссии за обслуживание при нулевом остатке, ошибочное двойное списание. Такой долг тоже нужно погасить, иначе банк начнёт начислять проценты и штрафы.

Лайфхаки

• Держите на карте небольшой запас, чтобы комиссия за обслуживание или валютная операция не загнали счёт в технический овердрафт.
• Больше 1,4 млн рублей в одном банке не храните, страховка действует на сумму всех счетов и вкладов в банке, а не на каждую карту отдельно.
• Проверьте, не подключён ли овердрафт по умолчанию: в приложении банка это видно по строке «доступно» больше, чем «баланс».
• Для пенсии и выплат от государства откройте «Мир» заранее, иначе деньги зависнут в банке до оформления подходящей карты.
• Номер карты и номер счёта это разные вещи: при перевыпуске карты счёт и деньги на нём остаются прежними, менять реквизиты у работодателя не нужно.