Кто платит кредит после смерти заёмщика: наследники в пределах наследства, страховка и 6 месяцев без неустоек

Какие долги переходят по наследству

В наследство входит не только имущество умершего, но и его имущественные обязанности. Обязательство прекращается со смертью должника, только если его нельзя исполнить без личного участия должника, а вернуть кредит может и наследник. Поэтому к наследникам переходят банковские кредиты, займы в МФО и кредитных кооперативах, долги за коммунальные услуги и налоги. Возвращать придётся основной долг вместе с процентами, штрафами и пенями, начисленными к моменту смерти.

Не переходят обязанности, неразрывно связанные с личностью: например, алименты и штрафы умершего платить не нужно.

Сколько платит наследник

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам вместе, но каждый только в пределах стоимости того, что получил. Кредитор может потребовать долг с любого из них или разделить его между всеми.

Пример из материалов Финансовой культуры Банка России: банк требует 500 000 рублей по кредиту, а ваша доля наследства оценена в 300 000 рублей. Платите вы не больше 300 000 рублей, а оставшиеся 200 000 рублей банк требует с других наследников. Если долг больше стоимости всего наследства, остаток кредитор списывает. Оценку имущества делают до вступления в наследство и потом не пересматривают, даже если квартира подорожает.

Проценты, неустойки и график

Смерть заёмщика не делает долг срочным: наследники не обязаны гасить его досрочно и платят по графику из договора. Проценты за пользование кредитом начислять можно и после смерти.

Неустойки другое дело. По потребительским кредитам и займам, в том числе обеспеченным ипотекой, кредитор не вправе начислять штрафы и пени до принятия наследства, но не дольше 6 месяцев со дня его открытия. По договорам, заключённым до 1 сентября 2025 года, правило действует для обязанностей, возникших после этой даты. Сообщите кредитору о смерти заёмщика сразу, чтобы штрафы зафиксировали на дату смерти.

Страховка заёмщика

Если заёмщик застраховал жизнь при оформлении кредита, страховщик обязан погасить долг перед банком. Но не всякая смерть признаётся страховым случаем: например, при самоубийстве или болезни, которую скрыли от страховщика, выплаты не будет, и долг перейдёт наследникам. Найдите полис и правила страхования и подайте заявление страховщику.

Если в наследстве залог или долгов слишком много

Квартира или машина в залоге у банка переходит наследнику вместе с обременением: пользоваться ею можно, а продать или подарить нельзя, пока кредит не погашен. Если платить нечем, а долгов много, есть ещё вариант банкротства умершего: тогда продают только его имущество, а имущество наследников не трогают.

Сроки

Наследство принимают в течение 6 месяцев со дня его открытия. До этого кредитор может предъявить требование к наследственному имуществу, а после к наследникам, принявшим наследство, в пределах исковой давности: по кредитам и займам это 3 года. При требованиях к наследникам этот срок не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается.

Как узнать долги и отказаться от наследства

Нотариус в течение 15 рабочих дней после открытия наследственного дела запрашивает бюро кредитных историй. Попросите его отдельно запросить ФССП и налоговую: в кредитной истории видны не все долги. Как читать кредитную историю, разобрано в статье как проверить кредитную историю.

Если долги больше наследства, от него можно отказаться в течение срока на принятие, даже если вы уже подали заявление о принятии. Отказ нельзя изменить или отозвать, а за несовершеннолетнего его дают только с разрешения органа опеки. Взять квартиру без кредита не получится: принятие части наследства означает принятие всего, а оговорки и условия не допускаются.

Лайфхаки

• Не трогайте имущество умершего, пока не решили, принимать ли наследство: оплата долгов за его квартиру, ремонт или страховка машины считаются согласием унаследовать и долги.
• Ищите полис страхования жизни в документах по кредиту: он может закрыть весь долг.
• Проверьте, не начислены ли неустойки за первые месяцы после смерти: по потребительским кредитам это запрещено.
• Вклады умершего тоже часть наследства, как их получить: вклад умершего родственника.