Договор займа между физлицами: письменно от 10 000 ₽, беспроцентный до 100 000 ₽ и возврат за 30 дней

Когда договор нужен в письменной форме

По договору займа заимодавец передаёт деньги, а заёмщик обязуется вернуть такую же сумму. Если заимодавец гражданин, договор считается заключённым только с момента передачи денег: пока деньги не переданы, долга нет, даже если бумага подписана.

Письменная форма обязательна, когда один гражданин даёт другому больше 10 000 рублей. Без неё в споре нельзя сослаться на свидетелей. Договор подписывают обе стороны, а заёмщик дополнительно пишет расписку о получении денег: как составить расписку.

Проценты, если их не прописать

Заимодавец вправе получать проценты в размере и порядке из договора, если иное не предусмотрено законом или самим договором. Когда размер не указан, его определяет ключевая ставка Банка России, действовавшая в соответствующие периоды. Исключение: заём между гражданами, в том числе ИП, на сумму до 100 000 рублей считается беспроцентным, если в договоре прямо не сказано иное.

Если не договорились иначе, проценты платят ежемесячно до дня возврата займа включительно. Слишком высокая ставка не гарантирует дохода: проценты по займу между гражданами, которые в два и более раза превышают обычные, суд может уменьшить до обычного уровня.

Срок возврата и досрочное погашение

Заём возвращают в срок и в порядке, которые записаны в договоре. Если срок не указан или заём выдан до востребования, вернуть деньги нужно в течение 30 дней со дня требования заимодавца.

Беспроцентный заём можно вернуть досрочно полностью или частично, если договор этого не запрещает. Заём под проценты на личные нужды гражданин возвращает досрочно, предупредив заимодавца не меньше чем за 30 дней; договор может установить и более короткий срок. Проценты в этом случае начисляются по день возврата. Деньги, отправленные переводом, считаются возвращёнными в момент поступления в банк заимодавца.

Если заёмщик просрочил

На сумму, не возвращённую в срок, начисляются проценты по статье 395 ГК, то есть по ключевой ставке, и они идут сверх процентов за пользование займом. Если заём возвращается по частям, просрочка очередного платежа даёт заимодавцу право потребовать досрочно всю оставшуюся сумму вместе с процентами. В договор можно записать и свою санкцию, например штраф 0,1% от остатка долга за каждый день просрочки. Что делать, если деньги так и не вернули: как вернуть долг по расписке.

Что ещё записать в договор

• ФИО, паспортные данные и адреса сторон, место и дату подписания, подписи с расшифровкой;
• как возвращают долг: одним платежом или частями по графику;
• цель займа, например лечение: если деньги потратят на другое, можно потребовать вернуть их досрочно;
• санкции за просрочку и, наоборот, снижение процентов при досрочном возврате;
• залог, если сумма крупная: нотариус может заверить договор займа вместе с договором залога и сам зарегистрировать залог в Росреестре.

Нотариальное удостоверение не обязательно, оно стоит от 2000 рублей и зависит от суммы, но избавляет от суда при невозврате.

Налоги

Проценты сверх суммы займа для заимодавца являются доходом, облагаемым НДФЛ, а по беспроцентному займу облагаемого дохода нет. Как посчитать и задекларировать налог, разобрано в статье проценты по займу между физлицами. Регулярно давать в долг под проценты опасно: ФНС предупреждает, что систематическая выдача займов может быть расценена как незаконная предпринимательская деятельность.

Лайфхаки

• Пишите «без процентов» прямо в тексте, если даёте больше 100 000 рублей бесплатно: иначе заёмщику насчитают проценты по ключевой ставке.
• Ставьте конкретную дату возврата, а не «до востребования»: с датой проще считать просрочку и не нужно отдельно требовать деньги.
• Для возврата частями приложите график: при пропуске платежа можно будет потребовать весь остаток сразу.
• Не завышайте ставку: проценты, которые вдвое и больше выше обычных, суд может снизить до обычного уровня.
• Передавайте деньги переводом: банковский документ подтвердит, что заём действительно выдан.