Период охлаждения по кредитам и займам: 4 часа или 48 часов, на какие суммы и когда его нет

Редакция Anybankcredits.ru · 12 ноября 2026 · факты проверены по источникам

С 1 сентября 2025 года банки и МФО не могут выдать деньги сразу после подписания договора: кредит от 50 до 200 тыс. рублей приходит не раньше чем через 4 часа, больше 200 тыс. через 48 часов. Это время, чтобы передумать или понять, что вас обманывают.

Как это работает

Период охлаждения это обязательная пауза между подписанием кредитного договора и выдачей денег. Закон принят в феврале 2025 года, действует с 1 сентября 2025 года и касается и банков, и микрофинансовых организаций.

Сумма кредита или займа	Когда выдадут деньги
До 50 тыс. ₽	Сразу, периода охлаждения нет
От 50 тыс. до 200 тыс. ₽	Не раньше чем через 4 часа после заключения договора
Больше 200 тыс. ₽	Не раньше чем через 48 часов

Пауза нужна для двух вещей: передумать, если решение было импульсивным, и остановить мошенников, которые торопят жертву «взять кредит и перевести деньги на безопасный счёт». За 48 часов человек успевает позвонить родным или в банк.

Когда периода охлаждения нет

Кредиты и займы до 50 тыс. рублей.
Ипотека и образовательные кредиты.
Автокредиты, если деньги зачисляются сразу на счёт автодилера.
Рефинансирование ранее взятых обязательств, если долг от этого не вырастет.
Кредиты, где есть созаёмщики или поручители.
Покупка товара или услуги в кредит при личном присутствии в магазине или организации. Дистанционная покупка в кредит идёт с паузой.

Банк России вправе менять параметры периода охлаждения по результатам анализа практики, поэтому точные пороги на дату обращения смотрите на сайте ЦБ.

Что это значит для заёмщика

Деньги «за 5 минут» на сумму от 50 тысяч законно получить нельзя. Если кредитор обещает выдать 100 тысяч сразу, это либо нелегальный кредитор, либо реклама вводит в заблуждение.
Договор можно расторгнуть в период охлаждения без штрафов, пока деньги не выданы: достаточно уведомить кредитора.
По кредитным картам пауза возникает при увеличении лимита: новые деньги сверх прежнего лимита тоже ждут 4 или 48 часов.
Сочетание с самозапретом. Период охлаждения защищает от спешки, самозапрет на кредиты от выдачи вообще. Вместе они закрывают большинство мошеннических сценариев.

Лайфхаки

Если деньги нужны к сроку (сделка, лечение), подписывайте договор заранее с запасом в двое суток.
Планируете крупную покупку в кредит онлайн, оформите её в магазине лично: при личном присутствии паузы нет.
За 48 часов посчитайте, сколько кредит будет стоить на самом деле, в кредитном калькуляторе: переплата по аннуитету на длинном сроке часто неприятно удивляет.

Вопросы и ответы

Какой период охлаждения по кредиту?

Для кредитов и займов от 50 тыс. до 200 тыс. рублей деньги выдают не раньше чем через 4 часа после заключения договора, для сумм больше 200 тыс. рублей не раньше чем через 48 часов.

Есть ли охлаждение по займам до 50 тысяч?

Нет. Для кредитов и займов до 50 тыс. рублей период охлаждения не устанавливается.

Действует ли период охлаждения на ипотеку и автокредит?

Нет. Исключения: ипотечные и образовательные кредиты, автокредиты, если деньги зачисляются сразу на счёт автодилера, рефинансирование без увеличения долга, а также кредиты с созаёмщиками или поручителями.

Можно ли купить товар в кредит в магазине без ожидания?

Да, но только при личном присутствии покупателя в магазине или организации. Дистанционная покупка в кредит идёт с периодом охлаждения.

Источники

Банк России, новость от 11 февраля 2025 года о периоде охлаждения