ОСАГО и КАСКО: в чём разница, что покрывает каждый полис и лимиты выплат 400 000 и 500 000 рублей

Что страхует ОСАГО

ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. Полис защищает не вашу машину, а ваш кошелёк от претензий других людей: если по вашей вине случилось ДТП, страховая компания вместо вас возмещает пострадавшим ущерб имуществу и здоровью. Обязанность иметь такой полис установлена статьёй 4 закона 40-ФЗ и распространяется на владельцев всех машин, которые ездят по дорогам России.

Лимиты выплат записаны в статье 7 того же закона и одинаковы у всех страховщиков:

• до 400 000 рублей за вред имуществу каждого потерпевшего (машина, забор, дорожный знак, груз);
• до 500 000 рублей за вред жизни и здоровью каждого потерпевшего.

Суммы считаются на каждого пострадавшего и на каждый страховой случай, а не на весь срок полиса. Если ущерб оказался больше лимита, разницу потерпевший вправе взыскать с виновника. Свою машину виновник по ОСАГО не починит: за собственный ремонт полис не платит.

Цену ОСАГО регулирует государство: Банк России задаёт коридор базовых ставок и все коэффициенты, подробно это разобрано в статье коэффициенты ОСАГО.

Что страхует КАСКО

КАСКО это добровольное страхование самого автомобиля от повреждения и угона. Выплату получает владелец, даже если ДТП случилось по его вине или машину поцарапали на парковке без второго участника. Набор рисков, страховая сумма, франшиза и способ возмещения (ремонт на СТО или деньги) выбираются при покупке, а тариф каждая компания назначает сама: на цену влияют статистика угонов модели, стоимость запчастей, возраст и стаж водителей, место ночной парковки.

Сэкономить помогает франшиза: часть ущерба, которую вы берёте на себя. Чем она больше, тем дешевле полис, но за мелкие царапины страховая платить не будет. Перед подписанием договора проверьте, как компания трактует термины «угон», «хищение» и «полная гибель», и учитывает ли выплата износ запчастей: у разных страховщиков эти условия отличаются, а именно они определяют, сколько вы получите на руки.

Сравнение

Что будет без полиса

Без ОСАГО управлять машиной запрещено: инспектор выпишет 800 рублей, а если ДТП случится по вашей вине, весь ущерб пострадавшим вы оплатите из своего кармана. Подробно о санкциях, включая повторное нарушение и проверку камерами, в статье штраф за езду без страховки. Без КАСКО ездить можно, просто ремонт своей машины будет за ваш счёт.

Когда КАСКО имеет смысл

• Машина в кредит: банк почти всегда требует КАСКО, а полис снижает ставку.
• Новый или дорогой автомобиль, ремонт которого больно ударит по бюджету.
• Маленький стаж или частые поездки по загруженным дорогам, где риск ДТП выше.
• Регион с высокой статистикой угонов для вашей модели.

Для старой недорогой машины КАСКО часто стоит сопоставимо с её ремонтом, и выгоднее ограничиться ОСАГО и, при желании, ДСАГО, которое расширяет лимит ответственности сверх 400 000 рублей.

Лайфхаки

• Покупайте оба полиса в одной компании, их могут оформить на одном бланке, но сроки действия должны совпадать.
• Проверьте лицензию страховщика на сайте Банка России до оплаты: продавать ОСАГО без действующей лицензии компания не вправе.
• Берите КАСКО с франшизой, если готовы оплачивать мелкие царапины сами: полис выйдет заметно дешевле.
• Следите за КБМ, безаварийная езда из года в год снижает цену ОСАГО более чем вдвое, как это работает читайте в статье КБМ в ОСАГО.
• Если ущерб явно больше 400 000 рублей, не оформляйте европротокол и вызывайте ГИБДД: лимит самостоятельного оформления ниже.