КБМ в ОСАГО: что это, таблица классов от 3,92 до 0,46, как узнать свой коэффициент и когда он меняется

Что такое КБМ

КБМ, коэффициент бонус-малус, это один из множителей в формуле цены ОСАГО, который отражает аварийность конкретного водителя. Страховщики считают не сами ДТП, а страховые возмещения, выплаченные по вине водителя: за год без выплат класс растёт и коэффициент падает (бонус), за каждую выплату класс падает и коэффициент растёт (малус). Значения классов утверждает Банк России в указании о тарифах ОСАГО, они одинаковы для всех страховых компаний.

КБМ привязан к водителю, а не к машине: смена автомобиля на коэффициент не влияет. Из всей формулы цены полиса (подробно она разобрана в статье коэффициенты ОСАГО) именно КБМ даёт самый большой разброс: от половины цены для аккуратного водителя до почти четырёхкратной надбавки для злостного виновника.

Таблица классов и коэффициентов

Класс на следующий период определяется по текущему классу и числу выплат за период КБМ.

Новичок без страховой истории начинает с класса 3 и коэффициента 1,17. Через год без выплат он переходит в класс 4 с коэффициентом 1, ещё через год в класс 5 с 0,91 и так далее. До минимального 0,46 (класс 13) путь занимает десять безаварийных лет, и это скидка 54% от расчётной цены. Одна выплата из класса 3 сбрасывает водителя в класс 1 с коэффициентом 2,25, то есть полис дорожает почти вдвое. Две выплаты за год из любого класса ниже 4 дают класс М и коэффициент 3,92.

Когда пересчитывается

КБМ присваивается один раз в год, 1 апреля, и действует до 31 марта следующего года включительно. В расчёт попадают выплаты за предыдущий период КБМ, с 1 апреля прошлого года по 31 марта текущего. Отсюда две практические вещи:

• ДТП, случившееся в мае, отразится на коэффициенте только 1 апреля следующего года, а на цене полиса ещё позже, при следующей покупке;
• если авария произошла в конце марта, а страховая заплатила в апреле, выплата уходит в следующий период и класс снизится на год позже.

Если в полис вписано несколько водителей, страховщик берёт наибольший КБМ из них. В полисе без ограничения круга водителей применяется фиксированный 1,17, какой бы хорошей ни была история владельца.

Как узнать свой КБМ

Единая база страховых историй с 2024 года ведётся в АИС страхования, оператор НСИС, дочерняя компания Банка России. Раньше эти сервисы работали на сайте РСА, теперь они перенесены на nsis.ru.

1. Зайдите в личный кабинет на nsis.ru через Госуслуги или ID своего банка.
2. Значение КБМ запросится автоматически. Если вы меняли паспорт, права или фамилию, укажите новые документы в форме запроса, иначе система может не связать старую историю с новой.
3. В разделе «Полисы» проверьте прежние договоры за последние годы и использованный в них КБМ, в разделе «Страховые случаи» убедитесь, что вам не приписали чужие аварии.

Проверка бесплатная. Как в том же кабинете проверить сам полис, читайте в статье как проверить полис ОСАГО.

Если КБМ неправильный

Сравните коэффициент из кабинета НСИС со строкой «Расчёт размера страховой премии» в полисе.

• Ошибка в полисе, а в базе всё верно: заявление страховщику, он пересчитывает цену и переоформляет полис.
• Ошибка в базе НСИС (чужие ДТП, пропавшая история после замены прав): обращение страховщику, который передаёт корректные данные в систему, ответ в течение 15 рабочих дней. Либо обращение в НСИС прямо из кабинета, кнопка «Несогласие с КБМ» после запроса коэффициента, срок проверки 30 календарных дней.
• Переплату из-за неверного КБМ можно вернуть за полисы последних трёх лет: сначала требование страховщику, при отказе или молчании обращение к финансовому омбудсмену, он рассматривает такие споры бесплатно.

Лайфхаки

• Сообщайте страховщику о замене прав или фамилии сразу, иначе в НСИС вы станете «новым» водителем с КБМ 1,17 и потеряете накопленную скидку.
• Проверяйте КБМ в кабинете НСИС перед каждой покупкой полиса, а не после: пересчитывать цену задним числом дольше, чем указать правильный коэффициент при оформлении.
• Не вписывайте в полис водителя с плохой историей «на всякий случай»: его КБМ станет общим для всего полиса.
• Мелкое ДТП иногда выгоднее урегулировать без страховой: одна выплата откатывает класс на несколько ступеней, и надбавка за следующие годы может превысить стоимость ремонта.
• Каршеринг и аренда тоже считаются: авария по вашей вине на чужой машине попадает в вашу страховую историю.