Как закрыть кредитную карту правильно: погасить долг, подать заявление и получить справку о закрытии счёта

Почему заблокировать карту не значит закрыть договор

Карта это только пластик, привязанный к счёту. Когда вы блокируете её в приложении или ждёте, пока истечёт срок действия, счёт и кредитный договор продолжают действовать. Банк может брать комиссию за обслуживание карты, пока не истёк срок её действия, и плату за дополнительные услуги, например за СМС-информирование. Списания идут со счёта, даже если операций по карте нет.

Для кредитки это особенно опасно: вы погасили долг, считаете, что банку ничего не должны, а через месяц из-за списанной комиссии на счёте минус. Этот минус уже просрочка, и она попадёт в кредитную историю. Банк России прямо пишет: недостаточно просто заблокировать ненужную карту или дождаться окончания срока действия, нужно закрыть и карту, и счёт.

Порядок закрытия по шагам

Шаг 1. Выведите баланс в ноль. Погасите весь долг, включая ещё не списанные операции и проценты. Если платили по кредитке в льготный период, убедитесь, что проценты за вышедшие из него покупки уже начислены и оплачены. Уточните в банке, не планируется ли в ближайшее время обязательное списание, например платы за годовое обслуживание. Счёт с остатком не закроют, даже если на нём несколько копеек. И наоборот: если за вами остался долг, счёт не закроют, пока вы не рассчитаетесь.

Шаг 2. Отключите платные услуги. СМС-оповещения, страховки, подписки на уведомления. Иначе списания продолжатся и после того, как вы подали заявление.

Шаг 3. Подайте заявление о расторжении договора. Договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время, это статья 859 ГК РФ. Бланк даст сотрудник отделения, во многих банках заявление принимают в приложении. Попросите копию с отметкой о приёме и сохраните её.

Шаг 4. Дождитесь закрытия счёта. Карту аннулируют сразу, если нет задолженности, а на закрытие карточного счёта может уйти до двух месяцев. Причина в отложенных операциях: платёжные системы проводят часть транзакций через месяц или даже два после оплаты, возвращают деньги за отменённые покупки, списывают зарезервированные суммы. Банк ждёт, пока все они пройдут. Порядок и срок закрытия записаны в договоре, точную дату Банк России рекомендует уточнять в своём банке.

Шаг 5. Возьмите справку. Когда срок прошёл, позвоните в банк и проверьте состояние счёта. Если прошли новые операции, погасите их. Затем возьмите справку о закрытии счёта с печатью банка и подписью сотрудника. Пока её нет, считайте договор действующим.

Скрытые остатки: что списывают после «погашения»

Что говорит закон

Статья 859 ГК РФ: договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время, а остаток выдаётся или перечисляется на другой счёт не позднее семи дней после получения письменного заявления. Банк не вправе удерживать клиента на счёте «до конца срока карты».

Статья 11 закона 353-ФЗ о потребительском кредите даёт право на досрочный возврат. В течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита вернуть всю сумму или часть можно без предварительного уведомления. Позже банк нужно уведомить не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок, и на практике банки принимают погашение кредитки сразу. Проценты заёмщик платит на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата, то есть за реальные дни пользования деньгами. Посчитать проценты за нужный период поможет кредитный калькулятор.

Как проверить, что карта закрыта в кредитной истории

Банк передаёт сведения в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня после события, так что через несколько дней после справки запись о закрытии договора уже должна быть в БКИ. Порядок проверки описан в статье как проверить кредитную историю, коротко он такой:

1. На Госуслугах выберите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Банк России пришлёт список бюро, где лежит ваша история.
2. В каждом бюро запросите отчёт. Два раза в год каждое бюро обязано выдать его бесплатно.
3. Найдите договор кредитной карты. У закрытого договора стоит дата закрытия и нулевой долг.

Если карта числится открытой или с долгом, оспаривайте запись. По статье 8 закона 218-ФЗ субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, подав в бюро заявление о внесении изменений. Бюро в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления обязано запросить данные у банка, а банк обязан ответить в течение 10 рабочих дней. Приложите к заявлению справку о закрытии счёта: с ней спор решается в вашу пользу без суда.

Лайфхаки

• Запросите полную сумму к погашению на конкретную дату, а не смотрите на баланс в приложении: там могут не отображаться проценты за текущий период и операции в обработке.
• Закрывайте счёт, а не только карту: заявление должно быть о расторжении договора банковского счёта, иначе банк перевыпустит пластик и продолжит списывать обслуживание.
• Справку о закрытии храните вместе с копией заявления: это единственное доказательство в споре с банком или бюро через год или два.
• Проверьте кредитную историю через месяц после закрытия, а не сразу: банку нужно время на передачу данных, а вам нужно убедиться, что запись о закрытии дошла до всех бюро, с которыми он работает.
• Если закрываете карту, чтобы отрезать себе доступ к займам, подключите заодно самозапрет на кредиты: он защищает и от мошенников, и от спонтанных заявок на новые карты в других банках.