Льготный период по кредитной карте: как считать грейс до 100 дней, когда он сгорает и что в него не входит

Что такое льготный период

Льготный период, он же грейс-период, это срок, в течение которого проценты за пользование деньгами банка не начисляются. Потратили с кредитки, вернули до контрольной даты, и банк не заработал на вас ничего, кроме платы за обслуживание и комиссий торговых точек. Финансовая культура Банка России пишет, что обычно грейс составляет 50 или 100 дней и состоит из двух частей: времени на покупки (как правило, месяц) и времени на возврат денег.

Эти две части имеют свои названия, которые стоит знать, потому что от них зависит реальная длина льготы.

Расчётный и платёжный период

Расчётный период это отрезок, за который банк собирает все операции по карте в один долг. Обычно он равен месяцу: либо календарному, либо считается от даты выпуска карты. В конце периода банк формирует выписку с суммой долга и датой платежа.

Платёжный период начинается после выписки. Это время, за которое долг расчётного периода нужно вернуть полностью, чтобы проценты не начислились. По закону количество, размер и периодичность платежей заёмщика это индивидуальное условие договора, поэтому точные даты ищите именно там и в приложении банка, а не в рекламе.

Отсюда главная ловушка: заявленные 50 дней получает только покупка в первый день расчётного периода. Покупка в последний день получает только платёжный период.

Пример для карты с месячным расчётным периодом и грейсом 50 дней. У карт «до 100 дней» логика та же, просто платёжная часть длиннее, а расчётная может охватывать несколько месяцев.

Честный и нечестный грейс

Банки считают льготный период по-разному, и разница существенная.

Финансовая культура прямо предупреждает: при увеличенном льготном периоде всё равно придётся погасить какую-то установленную банком часть долга, а у части таких карт ограничен функционал, платить ими можно только у партнёров банка.

Когда льготный период сгорает

Грейс сгорает, если к дате платежа погашена не вся сумма расчётного периода. Тогда банк начисляет проценты на долг по ставке из договора, причём чаще всего за все дни пользования деньгами, а не только за дни после даты платежа. Ставка по кредиткам обычно заметно выше, чем по потребительским кредитам, и движется вслед за ключевой ставкой. Сколько набежит при конкретной сумме и ставке, посчитайте в кредитном калькуляторе.

Чем грозит просрочка, тоже регулирует закон. Если банк продолжает начислять проценты по кредитке, штраф за просрочку может увеличить ставку на 20%. Если начисление процентов прекращено, штраф составит до 0,1% в день от суммы просрочки. Просрочка попадает в кредитную историю, проверьте её после любого сбоя по платежам: как проверить кредитную историю.

Минимальный платёж

Минимальный платёж это сумма, которую нужно внести до даты платежа, чтобы не уйти в просрочку. Его размер и порядок расчёта банк прописывает в договоре. Важно понимать, что он делает и чего не делает:

• спасает от штрафа и записи о просрочке;
• не сохраняет льготный период: на остаток долга начисляются проценты;
• при длинном грейсе с обязательными платежами это условие сохранения льготы, а не способ её обойти.

Платить только минимум месяцами значит обслуживать долг по полной ставке. Если закрыть всё сразу не получается, гасите максимум, который можете, а не минимум.

Что не входит в льготный период

Почти все банки берут комиссию за снятие наличных с кредитной карты, и на снятую сумму грейс обычно не действует: проценты идут с первого дня. Комиссию могут снимать и за переводы с кредитки на другую карту или расчётный счёт, и такие операции тоже, как правило, выпадают из льготы. Самый дешёвый способ пользоваться кредиткой это оплачивать ею покупки и услуги в магазинах и онлайн.

Сколько стоит карта во всех сценариях, видно по полной стоимости кредита. Закон требует размещать ПСК в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, а для карт с лимитом кредитования там указывается диапазон значений. Нижняя граница это безналичные покупки с соблюдением грейса, верхняя это наличные и долгое погашение.

Лайфхаки

• Запомните две даты: конец расчётного периода и дату платежа. Крупные покупки делайте в начале расчётного периода, так на них придётся максимум льготных дней.
• Гасите сумму из выписки, а не текущий баланс: приложение показывает общий долг с новыми покупками, а для сохранения грейса нужна именно сумма закрытого расчётного периода.
• Поставьте автоплатёж на полную сумму выписки за два-три дня до даты платежа: перевод с другого банка может идти не мгновенно.
• Не снимайте наличные и не переводите с кредитки: комиссия плюс проценты с первого дня съедают всю выгоду.
• Используйте право на досрочный возврат: в течение 14 календарных дней с даты получения кредита закон разрешает вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления банка. Если кредиток у вас больше, чем нужно, и есть риск соблазниться, оформите самозапрет на кредиты.