Банкротство физических лиц в 2026 году: бесплатно через МФЦ при долге от 25 тыс. до 1 млн рублей или через суд

Два пути: МФЦ или арбитражный суд

Банкротство гражданина регулирует глава X закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедур две. Внесудебная проходит через МФЦ, бесплатна и подходит тем, у кого долг невелик и взыскание уже зашло в тупик. Судебная идёт через арбитражный суд с финансовым управляющим и стоит денег, но доступна при любом размере долга и при наличии имущества.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Статья 223.2 закона допускает внесудебное банкротство при общем долге от 25 тыс. до 1 млн рублей. В сумму входят и долги, срок которых ещё не наступил, и алименты, и обязательства по поручительству. Нужно одно из четырёх оснований:

1. Приставы окончили исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ: имущества, на которое можно обратить взыскание, не нашли, и новых неоконченных производств нет.
2. Основной доход это страховая, государственная, накопительная или военная пенсия, исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, долг не погашен, имущества для взыскания нет.
3. Гражданин получает ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, и тот же набор условий: документ старше года, долг висит, имущества нет.
4. Исполнительный документ выдан не позднее чем за 7 лет до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен полностью.

Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания, к нему прилагается список кредиторов с суммами. Списывают только долги из этого списка, поэтому занижать или забывать кредиторов невыгодно: пропущенный долг останется. Перед подачей сверьте список с отчётом бюро, как проверить кредитную историю.

Через 6 месяцев после публикации в ЕФРСБ процедура завершается, и гражданин освобождается от указанных в заявлении долгов (ст. 223.6). Пока она идёт, нельзя брать новые кредиты и займы, а приставы не могут открыть новые производства по списываемым долгам. Повторно пойти в МФЦ можно не ранее чем через 5 лет.

Судебное банкротство

Арбитражный суд принимает заявление, если требования к гражданину не менее 500 тыс. рублей и не исполнены в течение 3 месяцев (ст. 213.3). При таком долге подать заявление это уже обязанность: не позднее 30 рабочих дней с момента, когда стало ясно, что расплатиться со всеми не получится (ст. 213.4). Подать заявление при меньшем долге тоже можно, если очевидно, что платить нечем.

Дело ведёт финансовый управляющий. Его фиксированное вознаграждение по ст. 20.6 составляет 25 тыс. рублей единовременно за процедуру, эта сумма вносится на депозит суда. Сверх неё должник оплачивает публикации в ЕФРСБ и в печати, почтовые расходы.

Сценариев три:

• Мировое соглашение с кредиторами на любом этапе.
• Реструктуризация долгов: суд утверждает план выплат, должник сохраняет имущество, но тратит с отдельного счёта до 50 000 рублей в месяц, остальное только с согласия управляющего.
• Реализация имущества: гражданина признают банкротом, управляющий продаёт на торгах всё, кроме предметов первой необходимости и единственного жилья. Продажа обычно занимает до 6 месяцев, суд может продлить. Выручку распределяют между кредиторами, остаток долга списывают.

С момента принятия заявления перестают начисляться штрафы и пени, а кредиторы и коллекторы теряют право требовать деньги напрямую, что коллекторы могут по закону.

Что не списывается

Статья 213.28 оставляет в силе требования по текущим платежам, о возмещении вреда жизни и здоровью, о зарплате и выходном пособии, о моральном вреде, об алиментах и другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Не списываются также субсидиарная ответственность контролирующего лица и убытки, причинённые компании умышленно или по грубой неосторожности. Суд откажет в освобождении от долгов, если должник предоставил кредитору заведомо ложные сведения или скрыл имущество. Те же исключения действуют и при внесудебной процедуре.

Последствия банкротства

По ст. 213.30 после завершения процедуры:

• 5 лет нельзя брать кредиты и займы без указания на факт своего банкротства; банки видят отметку и в кредитной истории;
• 5 лет дело о банкротстве не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина;
• 3 года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, 10 лет в кредитной организации.

Последствия внесудебного банкротства те же.

Лайфхаки

• Проверьте статус исполнительного производства на сайте ФССП до визита в МФЦ: нужна именно формулировка об окончании по п. 4 ч. 1 ст. 46, иначе заявление вернут.
• Укажите в заявлении всех кредиторов, включая МФО и долги по ЖКУ: списывается только то, что перечислено.
• Не доверяйте «раздолжнителям»: для процедуры через МФЦ посредник не нужен, она бесплатная и заполняется на месте.
• Если долг меньше 500 тыс. и доход есть, сначала посчитайте рефинансирование: банкротство закрывает дорогу к кредитам на 5 лет, а реструктуризация в банке кредитную историю не портит.
• После списания долгов оформите самозапрет на кредиты: защищает от мошеннических займов на ваше имя, пока вы восстанавливаете финансы.