Семейная ипотека в 2026 году: новые условия с 1 октября, ставка от 2% до 12% по числу детей, лимиты и правило «одна семья — одна ипотека»
С 1 октября 2026 года ставка и лимит семейной ипотеки зависят от числа детей и региона: от 2% при пяти детях до 10% при одном ребёнке (в Москве, Петербурге и их областях от 4% до 12%), лимит от 6 до 18 млн рублей. Ставка 6% сохраняется для строительства дома и для тех, кто оплачивает половину стоимости сам. С 1 февраля 2026 года одна семья может взять только одну льготную ипотеку.
Кому дают
Программа для граждан России с несовершеннолетними детьми-гражданами России. Базовые категории: семьи с ребёнком в возрасте до 6 лет включительно и семьи, воспитывающие ребёнка с инвалидностью. Если детей несколько, достаточно, чтобы условие выполнялось для одного из них.
Ставка и лимит с 1 октября 2026 года
Ставка и максимальная сумма кредита теперь зависят от числа детей и региона.
| Детей в семье | Россия | Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области |
|---|---|---|
| 1 | 10%, до 6 млн ₽ | 12%, до 12 млн ₽ |
| 2 | 8%, до 8 млн ₽ | 10%, до 15 млн ₽ |
| 3 | 6%, до 10 млн ₽ | 8%, до 18 млн ₽ |
| 4 | 4%, до 10 млн ₽ | 6%, до 18 млн ₽ |
| 5 и более | 2%, до 10 млн ₽ | 4%, до 18 млн ₽ |
Два исключения, где ставка остаётся 6% независимо от числа детей: строительство частного дома (его завершение или покупка земли под строительство) и случай, когда семья оплачивает 50% и более стоимости жилья собственными деньгами.
По договорам, заключённым с 1 октября 2026 года, государство субсидирует ставку не более 15 лет с даты оформления. Что будет со ставкой после, определяет договор с банком: уточняйте это до подписания.
Одна семья — одна ипотека
С 1 февраля 2026 года действует правило «одна семья — одна льготная ипотека». Супруги оформляются созаёмщиками, поэтому взять вторую льготную ипотеку на второго супруга нельзя, пока действует первая. Это касается всех льготных программ, а не только семейной.
Сколько это в платеже
Квартира за 9 млн ₽ в регионе, взнос 3 млн ₽, кредит 6 млн ₽ на 20 лет:
| Ставка | Платёж в месяц | Переплата за 20 лет |
|---|---|---|
| 6% (трое детей) | около 43 000 ₽ | около 4,3 млн ₽ |
| 8% (двое детей) | около 50 200 ₽ | около 6,0 млн ₽ |
| 10% (один ребёнок) | около 57 900 ₽ | около 7,9 млн ₽ |
Точные цифры для своей суммы и взноса считает ипотечный калькулятор, в нём же видно, как досрочные платежи сокращают переплату.
450 000 рублей многодетным
Отдельная мера: семьям, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился третий или последующий ребёнок, государство погашает до 450 000 ₽ ипотечного долга. Она не зависит от того, по какой программе взята ипотека, и сочетается с семейной.
Лайфхаки
- Считайте полную стоимость, а не ставку. При ставке 10% на 20 лет переплата почти в 1,3 раза больше суммы кредита; досрочные платежи в первые годы режут её сильнее всего.
- Взнос 50% даёт 6% при любом числе детей. Если есть что продать или добавить материнский капитал, разница между 10% и 6% на 6 млн ₽ это около 15 000 ₽ в месяц.
- Решайте, кто из супругов берёт, один раз. После 1 февраля 2026 года второй льготной ипотеки на семью не будет, пока не закрыта первая.
- 15 лет субсидии. Для кредитов на 25-30 лет спросите в банке, какая ставка после 15-го года, и сравните с рыночной ипотекой с досрочным погашением.
Вопросы и ответы
Какая ставка по семейной ипотеке сейчас?
Зависит от числа детей и региона. По России: один ребёнок 10%, двое 8%, трое 6%, четверо 4%, пять и более 2%. В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях на 2 процентных пункта выше: от 12% при одном ребёнке до 4% при пяти и более.
Кто может взять семейную ипотеку?
Семьи с ребёнком до 6 лет включительно и семьи, воспитывающие ребёнка с инвалидностью. Заёмщики и дети должны быть гражданами России.
Можно ли взять вторую льготную ипотеку?
С 1 февраля 2026 года действует правило «одна семья — одна льготная ипотека»: супруги становятся созаёмщиками, и новая льготная ипотека на семью не выдаётся, пока действует прежняя.
Как сохранить ставку 6%?
Два пути: строительство частного дома (или покупка земли под строительство) либо оплата 50% и более стоимости жилья собственными средствами при соответствии программе по числу детей.
Сколько лет субсидируется ставка?
По договорам, заключённым с 1 октября 2026 года, государство субсидирует ставку не более 15 лет с даты оформления кредита. Дальше ставка определяется договором с банком.
Источники
- ДОМ.РФ, Семейная ипотека: актуальные условия на ноябрь 2026
- Спроси.дом.рф, инструкция «Семейная ипотека»
Каждое утверждение статьи проверено по тексту источника: ссылка открывается, цитата на странице есть. Проверка повторяется при обновлении.