Рассрочка в 2026 году: чем отличается от кредита и что изменил закон о сервисах рассрочки с 1 апреля 2026 года

Что такое рассрочка

Рассрочка это покупка, которую вы оплачиваете не сразу, а частями по графику, и при этом отдаёте ровно цену товара, без процентов. Гражданский кодекс (статья 489) описывает её как разновидность продажи товара в кредит: договор считается заключённым, если в нём указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей. Кредит здесь юридический термин, означающий отсрочку оплаты, а не банковский заём.

Отличие от банковского кредита простое. В кредите вы берёте у банка деньги и платите за них проценты, договор заключён с банком, долг виден в кредитной истории. В рассрочке деньги вам не выдают, переплаты нет, а вторая сторона договора либо сам магазин, либо посредник, который оплатил покупку за вас.

Три вида рассрочки

Рассрочка от магазина. Продавец сам разрешает платить частями, договор купли-продажи с условием о рассрочке. Банк и бюро кредитных историй в схеме не участвуют. Так продают мебель, окна, абонементы, обучение.

BNPL-сервисы («купи сейчас, плати потом»). Яндекс Сплит, Ozon Рассрочка, Долями и подобные. Сервис оплачивает товар магазину, а вы возвращаете сервису ту же сумму частями, брать с вас вознаграждение за это ему запрещено. С 1 апреля 2026 года эти посредники называются операторами сервиса рассрочки и работают по федеральному закону 283-ФЗ.

«Рассрочка» от банка. Карты рассрочки и беспроцентные периоды по кредитной карте, а также Супер Сплит и часть продуктов Ozon Банка. Это полноценный потребительский кредит с нулевой ставкой на льготный срок: договор с банком, запись в кредитной истории, проценты после окончания льготного периода. Прежде чем оформлять такой продукт, проверьте, что уже висит на вас: как проверить кредитную историю.

Что изменил закон 283-ФЗ с 1 апреля 2026 года

До 2026 года BNPL-сервисы работали в серой зоне: не банки, не МФО, без надзора. Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» вступил в силу 1 апреля 2026 года и закрепил правила.

• Оператор сервиса рассрочки это юридическое лицо, сведения о котором внесены в реестр операторов, а реестр ведёт Банк России. Проверить оператора можно на сайте ЦБ, как и МФО в реестре.
• Бесплатно для покупателя. Оператору запрещено брать с пользователя вознаграждение за услугу и плату за внесение платежей.
• Срок. По договорам с 1 апреля 2026 года максимум 6 месяцев, по договорам с 1 апреля 2028 года 4 месяца.
• Лимит без БКИ. Если цена нового договора плюс текущий долг перед оператором и его аффилированными лицами превышает 50 тысяч рублей, оператор обязан передавать данные в бюро кредитных историй. Не передаёт, значит договор на такую сумму заключить нельзя.
• Штраф за просрочку не выше 20% годовых от просроченной суммы.
• Досрочное погашение в любой момент, полностью или частично, без платы.

Договоры, заключённые до 1 апреля 2026 года, закон не затрагивает.

Сравнение: магазин, BNPL-сервис, кредит

Как это работает у Яндекс Сплита и Ozon

Яндекс Сплит делит сумму на части: первый платёж списывается сразу, остальные по графику, заказ отправляют после первого платежа. В справке сервиса прямо сказано, что данные об обычном Сплите в бюро кредитных историй не передаются, потому что это не кредит, а вот Супер Сплит это кредит от банка и в кредитной истории он фиксируется. Оплатить остаток можно досрочно в любой момент.

У маркетплейсов, включая Ozon, под похожими названиями живут оба варианта: оплата частями через оператора сервиса рассрочки и кредитный продукт банка той же группы. Перед оформлением смотрите, кто указан стороной договора: банк или оператор сервиса рассрочки. По закону эти сведения, вместе с графиком платежей и размером неустойки, обязаны быть в тексте договора.

Когда рассрочка выгоднее кредита

Рассрочка выигрывает, когда цена товара одинаковая при оплате сразу и частями, а сумма укладывается в несколько месяцев. На длинный срок и крупную сумму нужен кредит: посчитайте переплату на кредитном калькуляторе и сравните с ценой товара у продавца без рассрочки.

Лайфхаки

• Проверяйте оператора в реестре ЦБ. Компания не из реестра не имеет права предоставлять сервис рассрочки, и защита закона 283-ФЗ на неё не распространяется.
• Держите долг у одного сервиса ниже 50 тысяч рублей, если не хотите, чтобы рассрочка попала в кредитную историю. Учитывается общий долг перед оператором и связанными с ним компаниями, а не одна покупка.
• Сравнивайте цену без рассрочки. Если магазин закладывает «бесплатную» рассрочку в цену, выгоднее взять скидку за оплату сразу.
• Гасите досрочно. Платы за это по закону нет, а освободившийся лимит пригодится для следующей покупки.
• Смотрите, с кем договор. Если стороной указан банк, это кредит со всеми последствиями для кредитной истории, даже если на кнопке написано «рассрочка». Защититься от случайных кредитов помогает самозапрет на кредиты.