Показатель долговой нагрузки (ПДН) в 2026 году: как банк его считает, порог 50% и лимиты ЦБ на кредиты
ПДН это отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая новый, к среднемесячному доходу заёмщика. При ПДН выше 50% банк обязан письменно предупредить о риске, а ЦБ ограничивает долю таких кредитов в выдачах: в IV квартале 2026 года банки могут выдать не больше 15% кредитов наличными заёмщикам с ПДН выше 50% и не больше 1% заёмщикам с ПДН выше 80%. Разбираем, что входит в расчёт и как снизить показатель.
Что такое ПДН
Показатель долговой нагрузки это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заёмщика, включая тот, за которым он пришёл, к его среднемесячному доходу. Платежи делятся на доход, результат выражается в процентах.
Банки и МФО обязаны считать ПДН с 1 октября 2019 года: при выдаче любого кредита или займа, при оформлении кредитной карты, продлении договора по ней или увеличении лимита, при рефинансировании и при реструктуризации, если платёж растёт. Ориентиры Банка России такие: до 30% дохода комфортно, от 30 до 50% занять сложнее, но шансы велики, 50% и выше это высокий ПДН.
Как банк считает ПДН
Платежи банк берёт не из анкеты, а из всех квалифицированных бюро кредитных историй. Занизить долги не получится, а отказ дать доступ к кредитной истории приравнивается к ПДН 100%. Что идёт в числитель:
- платежи по всем действующим кредитам и займам;
- платёж по новому кредиту, за которым вы обратились;
- по кредитным картам: если долг выше 30% лимита, минимальный платёж по карте; если ниже или карта не использовалась, минимальный платёж от долга в 30% лимита. Пустая кредитка с большим лимитом тоже портит ПДН;
- доля платежей по кредитам, где вы созаёмщик, пропорционально вашему доходу;
- платежи по поручительству, только если основной заёмщик перестал платить и долг попал в вашу кредитную историю.
В знаменатель идут доходы за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документами, делённые на 12: зарплата, премии, пенсия, пособия, доход от аренды по договору, доход самозанятого или ИП по декларации. Подтверждением служат справка о зарплате с места работы, декларация НДФЛ, выписка СФР или данные цифрового профиля на Госуслугах. Если справок нет, кредитор берёт заявленный в анкете доход, сравнивает его со среднедушевым доходом по региону, выбирает меньшую цифру и вычитает из неё 10%. Неподтверждённая часть заработка в расчёт не попадает, поэтому у человека с серой зарплатой ПДН на бумаге часто вдвое выше реального.
Перед заявкой проверьте, что бюро видит те же долги, что и вы: как проверить кредитную историю. Платёж по новому кредиту прикиньте в кредитном калькуляторе.
Уведомление при ПДН выше 50%
С 1 января 2024 года обязанность считать ПДН закреплена в статье 5.1 закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если ПДН выше 50%, банк или МФО обязаны до подписания договора письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств и о штрафных санкциях за просрочку. Такое уведомление в заявке означает, что кредитор уже отнёс вас к рискованным клиентам.
Макропруденциальные лимиты ЦБ
Банк России ограничивает долю кредитов закредитованным заёмщикам в выдачах каждого банка и МФО. Лимиты устанавливаются на квартал решением Совета директоров. На IV квартал 2026 года они приняты 24 июля 2026 года и действуют с 1 октября 2026 года.
| Сегмент | Доля выдач с ПДН выше 50% | Из них с ПДН выше 80% |
|---|---|---|
| Кредиты наличными и другие потребкредиты без лимита | 15% | 1% |
| Кредитные карты и другие кредиты с лимитом | 10% | 0% |
| Целевые автокредиты | 20% | 1% |
| Нецелевые автокредиты | 15% | 1% |
Лимит с ПДН выше 80% входит в лимит с ПДН выше 50%. Нулевой лимит по картам означает, что кредитную карту заёмщику с ПДН выше 80% банк оформить не вправе.
Что будет при высоком ПДН
- Отказ. Чем ближе ПДН к 50%, тем меньше у банка свободной квоты под вас, а квота в 1% на ПДН выше 80% уходит самым надёжным по остальным параметрам клиентам.
- Меньшая сумма. Банк одобряет не запрошенную сумму, а ту, при которой платёж укладывает ПДН в его внутренний порог.
- Выше ставка или залог. Заёмщикам с высоким ПДН ставят ставку выше, чем клиентам с низким, или просят залог машины или квартиры.
- Следы в кредитной истории. Каждый отказ фиксируется, и следующий банк может отклонить заявку автоматически только из-за недавних отказов.
Как снизить ПДН
- Закрыть кредитные карты, которыми не пользуетесь, или уменьшить лимит: в расчёт идёт минимальный платёж от 30% лимита даже по пустой карте.
- Погасить мелкие кредиты досрочно: даже небольшая рассрочка за технику добавляет несколько процентов к ПДН.
- Подтвердить весь доход: справка от работодателя, декларация, статус самозанятого для подработок, доступ к цифровому профилю на Госуслугах.
- Рефинансировать несколько кредитов в один с большим сроком и меньшим платежом: посчитайте выигрыш в калькуляторе рефинансирования.
- Привлечь созаёмщика с официальным доходом: при совместной заявке платежи обоих делятся на сумму доходов обоих.
- Дождаться закрытия чужого кредита, по которому вы созаёмщик: пока он открыт, часть платежа считается вашей.
Лайфхаки
- Считайте ПДН сами до заявки двумя способами: по подтверждённому доходу и по заявленному минус 10% от регионального среднего. Ориентируйтесь на худшее значение.
- Снижайте лимит по кредитке, а не только долг: при долге ниже 30% лимита банк всё равно подставит минимальный платёж от 30% лимита.
- Не подавайте заявки веером: отказы попадают в кредитную историю и провоцируют новые отказы. Сначала снизьте ПДН, потом одна заявка в выбранный банк.
- Передайте документы о доходе созаёмщика по чужому кредиту, где вы числитесь. Иначе банк запишет весь платёж на вас.
- Если кредиты не нужны, поставьте самозапрет: он защитит от займов на ваше имя, которые тоже легли бы в ПДН: самозапрет на кредиты.
Вопросы и ответы
Что такое ПДН простыми словами?
Это доля дохода, которая уходит на платежи по кредитам, займам и кредитным картам, включая тот кредит, за которым вы обратились. Банки и МФО считают его при каждой выдаче кредита, при оформлении кредитной карты и при увеличении её лимита.
Какой ПДН считается высоким?
По оценке Банка России, в идеале на кредиты должно уходить не больше 30% дохода. От 30 до 50% взять кредит сложнее, но шансы велики. 50% и выше это высокий ПДН: банк обязан письменно предупредить о риске, а ЦБ ограничивает долю таких кредитов в выдачах. Выше 80% кредитные карты банкам оформлять запрещено.
Откуда банк узнаёт о моих кредитах?
Из квалифицированных бюро кредитных историй. Занизить платежи в анкете не получится: кредитор получит полные данные о долгах. Если отказать банку в доступе к кредитной истории, ПДН будет считаться равным 100%, и кредит не одобрят.
Учитывается ли неофициальный доход?
Только то, что можно подтвердить документами или данными из цифрового профиля на Госуслугах. Если справок нет, банк вправе взять заявленный в анкете доход, сравнить его со среднедушевым доходом по региону, выбрать меньшую цифру и вычесть из неё 10%.
Как быстро снизить ПДН?
Погасить мелкие кредиты, закрыть ненужные кредитные карты или уменьшить по ним лимит, подтвердить все доходы документами, объединить несколько кредитов в один через рефинансирование с меньшим платежом или привлечь созаёмщика с официальным доходом.
Источники
- Банк России, Показатель долговой нагрузки
- КонсультантПлюс, Федеральный закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 5.1
- Финансовая культура (Банк России), Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)
- Банк России, Решение Совета директоров о макропруденциальных лимитах на IV квартал 2026 года
Каждое утверждение статьи проверено по тексту источника: ссылка открывается, цитата на странице есть. Проверка повторяется при обновлении.